投保費率低、保障范圍廣、投資收益高，香港保險產(chǎn)品之所以在內(nèi)地受追捧，和這三點是分不開的。這些優(yōu)點到底是不是真實存在的呢?我們下面就來說說。
1.費率問題
國內(nèi)平均壽命大概70歲，香港平均壽命85歲，香港人的壽命長;另外，重疾發(fā)病率也有不同，香港大概是內(nèi)地的70%。所以同等年齡，香港保費會低。
除了和保障本身有關(guān)，還和投資回報水平有關(guān)。一方面，要看投資市場的整體表現(xiàn)，一方面，也和保險公司的可投資范圍有關(guān)，還有一方面，和具體保險公司的投資能力也有關(guān)系。整體來說，香港保險這些年的投資回報率表現(xiàn)都不錯，明顯高于內(nèi)地。
2.產(chǎn)品設(shè)計方面
比如香港重疾險產(chǎn)品很多具有保額分紅性質(zhì)，就是保額可以隨著時間推移而提升，可以更好抵御未來通貨膨脹風險。雖然內(nèi)地也有類似產(chǎn)品，但并不主流。而且從定價看，也偏貴。其實保額增加，也可以理解為用分紅來買保險，分紅水平越高買到的保額越高，一旦保險公司的分紅假設(shè)定的就很低，那自然產(chǎn)品就沒有吸引力。
此外，在產(chǎn)品設(shè)計上，更加多樣。比如香港有一些壽險產(chǎn)品，可以保障長達128年，中途還可以更換被保險人。
3.保障范圍
前兩年，看香港重疾保險，保100多種疾病，再看看內(nèi)地的重疾險，只保30多種，對比之下，顯得特別寒酸。但現(xiàn)在，內(nèi)地重疾保100種、輕癥保50種的產(chǎn)品也出來了。從保障的廣度看、從疾病發(fā)病率看，內(nèi)地和香港的差距已經(jīng)越來越小，甚至可以說反超了。
從具體的疾病定義細節(jié)看，香港保險也有自己的一些優(yōu)勢，舉兩個栗子，艾滋病，內(nèi)地的重疾險一律不賠，但香港保單可以理賠因輸血感染的艾滋病。還有肝炎，內(nèi)地的重疾定義是明顯比香港重疾險苛刻的。但同樣的，香港保險也有自己定義嚴苛的地方，我們后面細說。
4.兩地的醫(yī)療水平不同，目前香港醫(yī)療水平、醫(yī)治環(huán)境整體優(yōu)于內(nèi)地。如果有赴港看病需求的就很適合了。 另外，內(nèi)地的住院計劃只能理賠在內(nèi)地的醫(yī)院住院。而香港的住院計劃可以理賠在全球的醫(yī)院住院。
除了這幾點，香港保險還有一些優(yōu)勢，比如對高保額的限制，或者對免體檢保額的限制。我拿到的一份資料顯示，在香港18歲以下未成年人投保，保額25萬美元以下免體檢;40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。但在內(nèi)地，少兒免體檢重疾險保額最高是80萬，成人的大概50萬，對普通人來說，這個保額也夠了，但對一些高端人群來說，可能內(nèi)地的額度是偏低的。
還有一點就是香港保單以美元來投保、賠付的，相當于擁有美元資產(chǎn)了，這對很多有資產(chǎn)配置，或者海外工作、移民等需求的人來說，也非常有用。當然，硬幣的反面就是美元和人民幣的匯率走勢，這里不做預(yù)判，相信有這個需求的貓友是考慮過這個問題的。